복리 계산기와 72법칙 완벽 가이드
복리(複利)는 원금뿐 아니라 이미 발생한 이자에도 다시 이자가 붙는 방식이에요. 단리와 달리 시간이 지날수록 자산이 불어나는 속도가 점점 빨라지기 때문에, 장기 투자나 저축 계획을 세울 때는 반드시 복리 효과를 함께 계산해봐야 해요. 이 계산기는 원금, 연 수익률, 투자 기간, 복리 주기(연복리·월복리)를 입력하면 미래가치(FV)와 총수익, 연도별 잔액 변화를 한 번에 보여줍니다.
계산식은 미래가치 = 원금 × (1 + 연수익률 ÷ 복리주기)^(복리주기 × 투자기간) 입니다. 예를 들어 원금 1,000만 원을 연 6% 수익률로 20년간 연복리로 굴리면 약 3,200만 원이 넘는 자산으로 불어나요. 같은 조건이라도 월복리로 계산하면 이자에 이자가 더 자주 붙기 때문에 최종 금액이 연복리보다 조금 더 커집니다.
72법칙(Rule of 72)이란?
72법칙은 복잡한 로그 계산 없이 “내 자산이 몇 년 만에 두 배가 될까?”를 빠르게 어림잡는 방법이에요. 72 ÷ 연수익률(%) ≈ 원금이 2배가 되는 데 걸리는 연수로 계산합니다. 연 6% 수익률이라면 72 ÷ 6 = 12년, 연 9% 수익률이라면 72 ÷ 9 = 8년 만에 원금이 두 배가 된다는 뜻이에요. 정확한 값은 로그 공식(ln2 ÷ ln(1+r))으로 구해야 하지만, 72법칙은 오차가 작아 투자 전략을 빠르게 가늠할 때 유용하게 쓰입니다.
실질수익률(물가상승률 반영)
명목 수익률이 높아도 물가상승률(인플레이션)이 그보다 높으면 실제 구매력은 줄어들 수 있어요. 이 계산기에서 연 물가상승률을 함께 입력하면, 명목 미래가치를 물가상승률로 할인한 “실질 미래가치”와 피셔 방정식 기반의 근사 실질수익률을 함께 보여드려요. 은퇴 자금이나 장기 목돈 마련 계획을 세울 때는 명목 수익률뿐 아니라 실질수익률까지 함께 확인하는 것이 중요합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 72법칙은 얼마나 정확한가요?
A. 연 수익률이 6~10% 구간일 때 가장 오차가 적고, 수익률이 매우 낮거나(2% 이하) 매우 높으면(20% 이상) 오차가 조금씩 커져요. 대략적인 계획 수립용 어림값으로 활용하고, 정확한 값은 이 계산기의 미래가치 표를 참고하는 것이 좋아요.
Q. 연복리와 월복리 중 어떤 게 더 유리한가요?
A. 같은 연 수익률이라면 월복리가 이자에 이자가 붙는 횟수가 더 많아 최종 금액이 연복리보다 약간 더 커요. 다만 실제 금융상품의 표기 금리와 적용 방식은 상품마다 다르므로 가입 전 상품설명서를 꼭 확인하세요.
Q. 물가상승률은 꼭 입력해야 하나요?
A. 필수는 아니에요. 입력하지 않으면 명목 미래가치만 계산되고, 입력하면 인플레이션을 반영한 실질 구매력 기준의 미래가치를 추가로 확인할 수 있어요. 장기(10년 이상) 투자·저축 계획이라면 실질수익률까지 함께 보는 것을 추천해요.