목표금액 월 적립액 역산 가이드
"10년 안에 1억을 모으려면 매달 얼마를 넣어야 할까?" 이런 질문에 답하는 것이 적립액 역산입니다. 단순히 목표금액을 개월 수로 나누면 복리 효과를 무시하게 됩니다. 수익률이 붙으면 실제로는 그보다 적게 넣어도 목표에 도달할 수 있습니다.
이 계산기는 미래가치 연금(FV of annuity) 공식을 역산해 매월 필요한 적립액(PMT)을 구합니다. 월 수익률 i = 연수익률/12, 총 개월 수 n일 때, 매월 말 적립 가정으로 적립금의 미래가치는 PMT × [((1+i)^n − 1) / i]가 됩니다. 여기에 초기 투자금이 있으면 그 미래가치 initial × (1+i)^n 를 목표금액에서 빼고 나머지를 적립으로 채우도록 계산합니다.
결과로는 필요한 월 적립액과 함께, 전체 기간 동안의 총 납입 원금, 그리고 수익(목표금액 − 원금)을 분리해 보여줍니다. 수익률을 0%로 두면 단순 분할 저축액이 나오고, 수익률을 높이면 필요한 월 납입액이 줄어드는 복리의 위력을 직접 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 수익률은 세전인가요 세후인가요?
A. 입력한 수익률을 그대로 적용하므로, 세금을 반영하려면 세후 기대수익률(예: 명목 5%에서 세금 차감 후 약 4.2%)을 입력하는 것이 보수적입니다.
Q. 매월 초 적립과 매월 말 적립이 다른가요?
A. 네. 이 도구는 보수적으로 매월 말 적립(일반 적금 방식)을 가정합니다. 월초 적립이면 같은 목표에 약간 더 적게 넣어도 됩니다.
Q. 목표를 못 채우면 어떻게 하나요?
A. 기간을 늘리거나, 기대수익률을 높이거나(위험 감수), 초기 투자금을 늘리면 월 적립 부담이 줄어듭니다. 세 값을 바꿔가며 현실적인 조합을 찾아보세요.